Коллекторы, как с ними бороться

Что делать, если банк продал долг коллекторскому агентству

В Украине не был принят закон о коллекторах, поэтому их деятельность регулируется Гражданским и Уголовным Кодексами Украины. Проверить наличие задолженностей можно по базам данных должников по кредитам. Есть законные способы борьбы с коллекторами. Банки и кредитно-финансовые организации продают долги физических лиц агентствам по взысканию просроченных задолженностей, потому что заниматься этим самим им не выгодно.

Из этой статьи вы узнаете:

Кто такие коллекторы?

Кто такие коллекторыУкраинское законодательство не содержит понятия «коллектор». Фирмы, которые именуются коллекторскими, это факторинговые финансовые компании. Они за определенную сумму выкупают у кредитной организации право на истребование долга.

Коллектор – это компания, выкупившая долг и ставшая его владельцем, предпринимающая меры по его возврату. В большинстве случаев эти меры не включают подачу иска в суд.

Права и обязанности коллекторовПрава и обязанности коллекторов

У коллекторов есть целый набор прав и обязанностей. К таким правам относятся:

  • Личные встречи с должниками;
  • Коммуникация с должниками по телефону, СМС, email, почте;
  • Общение с родственниками, друзьями и коллегами должника (если он дал на это свое согласие);
  • Напоминание в вежливой форме, что человек не погасил кредит определенному банку;
  • Вынесение предложений и графика по оплате долга;
  • Подача иска на должника в суд;

Также существует перечень того, что делать коллекторам запрещено. Взыскатели не имеют право:

  • Угрожать жизни и здоровью должника и его окружения.
  • Представляться подставными именами и сообщать ложную информацию.
  • Распространять конфиденциальную информацию о должнике.
  • Совершать любые действия, противоречащие украинскому законодательству.
  • Звонить должнику с 22:00 до 08:00 в будние дни и с 20:00 до 09:00 в выходные и праздничные дни.
  • Писать СМС чаще, чем дважды в сутки, четырежды в неделю, 16 раз в месяц.
  • Встречаться с должником коллектор не может чаще, чем 1 раз в неделю.
  • Причинять вред имуществу должника.
  • Контактировать с несовершеннолетними и недееспособными лицами, инвалидами 1 группы, пациентами больниц.
  • Разглашать сведения о наличии задолженности третьим лицам

В обязанности коллекторов входит не меньший список действий. К нему относятся:

  • Взаимодействие с должником только с его предварительного согласия;
  • Совершение звонков и отправка СМС только с открытых номеров;
  • При контакте с должником – обязанность назвать свое полное ФИО и название своего коллекторского агентства;

Должник в любой момент может запретить любой контакт коллекторов с ним, просто подав соответствующее заявление в банк, агентство или МФО.

Закон о коллекторахКакие законы регламентируют деятельность коллекторов?

Законодательство Украины формально защищает граждан от деятельности коллекторов. Туда входят:

  • Гражданский кодекс Украины с изменениями от 02.10.2018.
  • Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 № 2121-III с изменениями от 03.07.2018 года
  • Закон Украины «О запрете предоставления коллекторских услуг в отношении физических лиц-должников» от 04.03.2015.
  • Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 №230-ФЗ.

Как бороться с коллекторами?

Важным в общении с коллекторами является умение правильно с ними себя вести. Чтобы избавиться от назойливого взыскателя необходимо внушить ему тот факт, что вы юридически подкованы, и его методы психологического давления с вами не сработают.

как бороться с коллекторамиВы должник

Важно помнить, что на общение с коллекторами закон не обязывает. Вы можете не отвечать на письма и звонки. Если вы решили ответить, то лучше всего делать это сухо и со ссылками на законодательные акты. Это остудит пыл коллекторов, которые применяют грязные и незаконные способы воздействия на должников. Имея дело с грамотным человеком, знающим свои права, они рискуют столкнуться с ответными санкциями.

Звонки необходимо записывать, выяснять точные данные, не отвечать на вопросы, не будучи уверенным в юридической грамотности ответа. При неожиданной личной встрече с коллектором, вы все также не обязаны с ним общаться. У вас есть право на неприкосновенность жилья, соответственно, и вы можете не открывать им дверь. При любом неприятном разговоре и начале хамства и грубости со стороны взыскателей, можно смело вызвать полицию.

Как бороться с коллекторамиЕсли коллекторы беспокоят по чужому кредиту

Агенты добиваясь возврата долга, будут использовать все способы взыскания. Хотя зачастую человек может даже не знать, что его родственник взял кредит. Повод для волнения может возникнуть лишь в 3 случаях:

  1. Поручительство – соответственно, вы подписывали договор и должны быть готовы к ответственности.
  2. Супружество с должником – в этом случае последствия могут настигнуть вас только по решению суда.
  3. Наследство – по наследству нам достается не только имущество, но и долги.

Все остальные родственные связи не являются поводом для того, чтобы коллекторы вас беспокоили, соответственно разговаривать и контактировать любым другим образом с ними вы не обязаны.

что делать если беспокоят коллекторыЕсли беспокоят по кредиту совершенно незнакомого человека

Например, вы могли купить недвижимость у банковского должника или получить его бывший телефонный номер.  Если коллекторы проявляют настойчивость и достают звонками, то одним из вариантов будет добавление их номеров в черный список. Но особо назойливых взыскателей это не остановит, а значит придется приложить некоторые усилия, а именно:

  • Выясните у коллекторов наименование банка, интересы которого они представляют и какого должника ищут;
  • Напишите в банк заявление, в котором указать, что ваш телефон или адрес ошибочно зачислен в базу данных как контакты должника и попросить исключить эти данные из их базы, а также сообщить об этом коллекторам;
  • Удостоверьтесь, что вашему заявлению присвоен входящий номер и дождитесь официального ответа;
  • Отправьте ответ банка коллекторам.

Если данный алгоритм не поможет и звонки не прекратятся, то следующим пунктом будет обращение в полицию или прокуратуру.

Порядок общения с коллекторами

В случае общения с коллекторами, следует соблюдать ряд рекомендаций, чтобы избежать печальных последствий.

как общаьбся с коллекторамиПо телефону

 

  1. Необходимо узнать полное ФИО агента, название коллекторского бюро, название банка, интересы которого он представляет. Желательно записывать разговор. В случае, если эти данные вам не предоставляют, разговор продолжать не стоит.
  2. Важно сохранять спокойствие, не терять самообладание, потому что коллекторы могут также записывать разговор и будут идти на ряд уловок, чтобы скомпрометировать вас.
  3. Не стоит озвучивать свои личные данные, т.к. у людей, представляющих банк, должна быть вся необходимая им информация.
  4. Необходимо внушить коллекторам, что вы юридически подкованы и знаете законодательство, создавая у них впечатление «трудного» клиента, который в случае нарушения его прав пойдет в суд.
  5. Обсудите возможные пути решения проблемы с коллекторами, т.к. они заинтересованы в погашении долга. Можно договориться о реструктуризации или рефинансировании задолженности.
  6. Не стоит пытаться давить на жалость, потому как главная цель коллекторских агентств – получить деньги несмотря ни на что.

Встреча с коллекторамиПри личной встрече

Важно помнить, что без согласия коллекторы не имеют права переступать порог вашей квартиры. О встрече они обязаны договариваться заранее. Коллектор по закону не может приходить чаще, чем 2 раза в неделю. Необходимо помнить, что у него на руках должен быть нотариально заверенный договор, который подтвердит его право на ведение конкретного дела.

Жалоба на коллекторовДействия при превышении коллекторами своих полномочий

Если коллекторы явно нарушают закон, угрожают по телефону, надоедают родственникам, коллегам, друзьям, звонят в неположенное время или приходят к должнику домой чаще 2 раз в неделю, то стоит подумать о том, как бороться с ними.

От назойливых звонков поможет смена номера. Если этот способ не подходит, необходимо написать заявление в прокуратуру по поводу нарушения личной жизни граждан. В случае распространения о должнике негативной и порочащей информации, он имеет полное право подать иск о защите чести и достоинства. О своих шагах необходимо сообщать коллекторам, когда они будут контактировать с должником.

В случае назойливых звонков и ночных визитов следует жаловаться в милицию, написав заявление о неприкосновенности своего жилища. В нем стоит указать, что на должника оказывается давление. Можно сослаться на ст. 355 Криминального кодекса Украины, в которой указано, что принуждать к выполнению своих гражданско-правовых обязательств незаконно. После третьего заявления дело будет поставлено на особый контроль.

Если полиция и прокуратура бездействуют, то следует подать иск против коллекторского бюро в суд. В иске необходимо указать, что на должника оказывается моральное давление, а также порочат репутацию. Это ослабит давление со стороны коллекторов. Но нужно помнить, что все факты необходимо будет доказать – видео-, аудиозаписи, показания свидетелей, распечатки звонков и СМС.

Пример жалобы на коллекторов

Образец жалобы на коллекторов

Что делать если банк продал долг коллекторам?

В случае, когда банк не смог самостоятельно добиться от должника погашения задолженности, и не желает обращаться в суд, он продает долг коллекторам.

Законна ли продажа долга коллекторам?

Рассмотрим схему продажи долга в разрезе законодательства Украины. Обычно банки продают коллекторам долги путем договора уступки права требования, иначе говоря факторинга. Согласно такому договору, к коллекторскому агентству переходят все права по договору, заключенному между банком и клиентом (должником).

Происходит замена кредитора. Статья 23 Закона Украины «Об информации» гласит, что сбор сведений о человеке без предварительного его согласия запрещен. Согласно статье 32 Конституции Украины никто не вправе вмешиваться в чужую личную и семейную жизнь. Также недопустим сбор, хранение, использование и распространение информации о лице, которая считается конфиденциальной, без его согласия.

Статья 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» также гласит, что информация о физических лицах, являющаяся банковской тайной, может быть раскрыта банками только в случае письменного разрешения плательщика.

Таким образом, все действия коллекторов имеют законные основания лишь в том случае, если у них на руках будет письменный запрос либо письменное разрешение должника на раскрытие банковской тайны.

При отсутствии данных документов деятельность по взысканию, направленная на должника, происходит с нарушением прав и охраняемых законом интересов граждан. Должника обязаны уведомить о смене кредитора, в противном случае он не несет никаких обязательств перед новым кредитором. Скажем больше, при отсутствии такого уведомления должник имеет право продолжать выполнять (или не выполнять) свои обязательства только перед банком, с которым он заключал договор. Законодательство признает такие действия надлежащими.

Черный список должников и проверка себя в нем

Любой банк перед выдачей кредита в первую очередь будет проверять благонадежность клиента. Заемщик должен знать, что существует так называемый черный список должников. Туда внесены клиенты банка, у которых плохая кредитная история. Но стоит знать также, что несколько небольших просрочек, погашенных своевременно с выплатой начисленных процентов и комиссии не будут являться основанием для занесения заемщика в такой список.

Данную базу должников формирует сам банк, поэтому он несет полную ответственность за предоставление достоверной и правдивой информации. В случае ошибочного зачисления клиента в черный список, он может подать на банк иск в суд.

Все банки Украины работают с единой системой неплательщиков. Соответственно, если клиент заработал плохую кредитную историю посредством неуплаты кредита в одном банке, очень низка вероятность, что он получит заем в других кредитных учреждениях.

В случае, если человек решил, например, купить товар в кредит, а сотрудники магазина проверили базу должников по кредитам и обнаружили его там, верным решением будет прибегнуть к реструктуризации долга. Для этого необходимо подать в банк заявление с указанием причины, по которой должник не имеет возможности погасить заем своевременно в полном размере. Также необходимо указать, какую сумму и за какой период он готов выплачивать. Конечно данная информация должна быть подкреплена аргументами с подтверждающими документами.

Необходимо знать, что, оказавшись в черном списке должников, не стоит отчаиваться. Как только должник возобновит платежи, его удалят из базы.

Бывают случаи, когда добросовестного заемщика занесли в базу должников. Причин может быть множество от задержки зарплаты до банальной забывчивости. Но бывают ситуации, когда банк своевременно не сообщил клиенту об изменениях в условиях договора кредитования. В результате клиент оплачивает первоначально оговоренную сумму в полной уверенности, что погашает кредит своевременно и в полном объеме. А банк тем временем начисляет ему штрафы.

Во избежание таких ситуаций после выплаты всего кредита следует затребовать в банке документ, подтверждающий отсутствие задолженности перед данным финансовым учреждением.

Но такие случаи нечасты, в основном в черный список должников занесены злостные неплательщики, не считающие нужным и не планирующие погашать кредиты. К подобным спискам имеют доступ менеджеры банков, ответственные за отслеживание своевременности погашения заемщиком кредита, а также оповещении его о своевременном платеже. Банк не имеет права распространять информацию из черного списка третьим лицам. Он создан для работы с клиентами в индивидуальном порядке.

Проверка своего имени в черном списке должников

Для того, чтобы проверить себя, существует сайт Единого Реестра должников Украины. Пошаговая инструкция:

  1. Открыть сайт http://erb.nais.gov.ua/#/search-debtors;
  2. В две верхних графы вписать свои Фамилию и Имя, Отчество и дата рождения заполняются по желанию;
  3. Нажать на кнопку «поиск» в правом нижнем углу;
  4. Если после поиска система не нашла заданного человека, то в верхнюю графу необходимо вписать ИНН и снова нажать на «поиск»;
  5. В случае, когда после поиска по ИНН результата снова нет, то значит человека в черном списке должников нет.

Виды долгов, которые продают коллекторам

Чаще всего банки продают небольшие по сумме кредиты, по которым считают, что затраты на судебные тяжбы превысят сам заем. Возврат таких кредитов при отсутствии желания должника платить может оказаться довольно хлопотным. Соответственно, банки продают такие займы коллекторам, пусть и за небольшие суммы. К таким кредитам относятся:

  • микрозаймы;
  • кредитные карты;
  • небольшие по сумме потребительские кредиты;

В случае непогашения таких кредитов банк или иная финансовая организация не терпят убытки, т.к. это перекрывается своевременными платежами добросовестных клиентов. Поэтому зачастую банк может получить прибыль от продажи мелкого долга коллекторам.

Срок передачи долга коллекторам

В случае, когда должник прекратил любые платежи банку, в срок от 3 до 12 месяцев с момента последнего платежа он должен быть готов к тому, что финансовая организации продаст его задолженность коллекторскому агентству. В зависимости от ситуации этот срок может быть увеличен.

Как узнать, что банк продал долг коллекторам

Есть несколько способов узнать о продаже долга коллекторам:

  1. Должнику приходит письмо от агентства по взысканию задолженностей. Это самый явный признак того, что его долг был передан коллекторам. В данной ситуации должнику приходит письмо-требование об уплате по кредиту, но уже не от банка, а от коллекторов. Это происходит в 2 случаях:
  • кредит передан коллекторскому агентству для возвращения средств в пользу банка;
  • кредит продан взыскателям и у должника теперь обязательства перед коллекторской компанией, а не перед банком.

Информация о том, какое отношение коллекторы имеют к долгу должника, должна быть указана в письме со ссылкой на документы, такие как договор цессии (переуступка прав требования) с банком, либо на агентское соглашение.

  1. Вы получили звонок от коллекторов. В случае, когда звонки поступают не от банка, обязательно следует поинтересоваться и записать данные звонящего. Также необходимо выяснить, на каком основании вам звонят – коллекторское агентство выкупило долг или оно действует на основании агентского договора.
  2. Банк уведомил Вас о продаже долга бюро по взысканию. Это единственно правильный и законный случай замены кредитора. Банк должен посредством письма, звонка или СМС уведомить должника о том, что долг продан коллекторской компании. В случае недостаточности информации или любой неясности следует связаться с банком и выяснить все детали.
  3. Ваш счет закрыт и невозможно совершить платеж по кредиту. Случаются ситуации, когда должник находит средства и хочет погасить свою задолженность в банке, но кассир сообщает ему, что счет закрыт. Это может означать одно из двух: ваш долг продан коллекторскому агентству либо на вас подали в суд.

Советы юристаСоветы юриста

Если никакие меры воздействия на коллекторов не помогают, и вы нуждаетесь в помощи, обратитесь к кредитному адвокату. Он подскажет пути выхода из сложной ситуа

Какие действия коллекторов незаконны?

К незаконным методам работы коллекторов относятся:

  • неограниченные по времени и количеству звонки по телефону;
  • угрозы в любом виде – как письменные, так и устные;
  • визиты домой и на работу чаще 2 раз в неделю и в неположенное время (с 22:00 до 08:00 в будни и с 20:00 до 09:00 в выходные и праздничные дни)
  • предоставление подложных документов, липовых судебных решений, исполнительного листа;
  • распространение порочащей должника информации в интернете, в подъездах и других местах;
  • дача ложных сведений и себе и своей коллекторской конторе.

Какие статьи нарушают коллекторы?

При личном визите в дом должника нарушается ст. 30 Конституции Украины, которая гласит, что жилье неприкосновенно. Соответственно, юристы советуют не пускать непрошенных гостей к себе домой.

В соответствии со ст. 32 Конституции никто не имеет права вмешиваться в личную и семейную жизнь.  Также незаконным считается сбор, хранение, распространение и использование конфиденциальной информации о лице без его согласия.

Помимо вышеперечисленных правонарушений зачастую коллекторы совершают действия, содержащие в себе признаки состава уголовного преступления, которые регламентирует Уголовный кодекс Украины. Конкретные статьи УКУ:

  1. Статья 182. Нарушение неприкосновенности частной жизни. Незаконным считается сбор, хранение, использование, уничтожение и распространение конфиденциальной информации о лице, а также незаконное изменение подобной информации. Это грозит штрафом от 500 до 1000 необлагаемых минимумов доходов граждан либо исправительными работами, срок которых достигает 2 лет. В тяжких случаях наказанием будет арест на срок до 6 месяцев либо ограничение свободы до 3 лет.

Если одни и те же действия были совершены повторно, либо в случае причинения существенного вреда охраняемым законом правам и свободам человека, наказанием за такие деяния будет арест от 3 до 6 месяцев или ограничение свободы на срок от 3 до 5 лет.

  1. Статья 189. Вымогательство. Незаконные действия коллекторов можно расценивать как нарушение уголовного законодательства по данной статье в случае, если они требуют передать ваше имущество или право на имущество с применением угроз насилия над должником, а также его родственниками. Также это могут быть угрозы на ограничение прав и законных интересов должника, повреждение имущества, разглашение сведений, которые должник хотел бы сохранить в тайне. Такие деяния расцениваются как вымогательство и караются наказанием в виде ограничения или лишения свободы до 5 лет.

При тяжком правонарушении, таком как повторное вымогательство или предварительный сговор группой лиц, либо при использовании должностным лицом своего служебного положения, либо угрозы убийства и причинения тяжких телесных повреждений, либо, когда нанесен вред имуществу лица – лишение свободы может достигать 7 лет. Особо тяжкие преступления караются лишением свободы до 12 лет с конфискацией имущества.

  1. Статья 355. Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств. Когда коллекторы оказывают давление с целью вынудить должника выполнить условие договора, применяя угрозы насилия или нанесения вреда имуществу, они забывают, что это расценивается как нарушение Уголовного кодекса и при отсутствии признаков вымогательства такие действия наказываются исправительными работами до 2 лет. Особо тяжкие случаи наказываются лишением свободы до 8 лет.

Важно отметить, что коллекторы нечасто прибегают к судебным разбирательствам как способу взыскания задолженности. Причины весьма просты – нежелание понести затраты как времени, так и дополнительных средств, отсутствие доказательной базы, ограничение прав коллекторов законодательством. Как итог – перспективы подобного способа взыскания долга не самые радужные для коллекторов.

Что будет, если не отвечать на звонки коллекторов?

Если Вы не уверены в своей юридической подкованности, юристы советуют не отвечать коллекторам на их звонки вообще – вы не обязаны этого делать. Это не влечет за собой никаких последствий со стороны законодательства т.к. в принципе действия коллекторов в большинстве своем незаконны.

Можно ли не отвечать на звонки коллекторов?

На сегодняшний день юристы, как ни удивительно, советуют именно не платить коллекторам, создавая препятствия в их деятельности. Мало кто из взыскателей действует в рамках законодательства, и также мало какие банки, продавая кредиты коллекторским компаниям, уведомляет об этом своих клиентов как положено.

Соответственно, по закону никакими полномочиями и правами на заложенное имущество коллекторы не имеют – эти права по договору принадлежат банку. И если финансовая организация, выдавшая кредит, продала долг коллекторам не в обслуживание, а за деньги, то вероятность законного возвращения средств на свой актив невелика.

По сути если не платить коллекторам, то с большей долей вероятности должнику ничего за это не будет. Если у него крепкие нервы и он морально готов к психологическому давлению, угрозам, возможным незаконным методам влияния, к которым могут прибегнуть коллекторы, то кредит он может не платить.

Основания для продажи долга коллекторам

В настоящее время существует 2 варианта продажи долга коллекторам:

  1. Договор об оказании услуг. По нему банк представляет интересы банка перед должником. Его разновидностью является агентский договор.
  2. Договор уступки права требования. Они различаются тем, что в первом случае коллекторы действуют по поручению и в интересах банка. Возвращенные средства поступят на счет банка. Коллекторы ограничены полномочиями, указанными в доверенности.

По договору уступки права требования все права переходят к коллекторскому агентству, которому должник будет возвращать деньги.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *